Moins de deux ans après sa création, le plan d’épargne retraite est considéré comme le meilleur placement pour préparer sa retraite.
Le nouveau plan d’épargne retraite (PER) s’est rapidement imposé. Alors que ce placement créé par la loi Pacte (pour Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises) est commercialisé seulement depuis le 1er octobre 2019, il est déjà perçu comme le meilleur produit d’épargne pour la retraite.
Selon la 19ème édition du baromètre annuel du Cercle des épargnants - un cercle de réflexion sur l’épargne et la retraite - dévoilée le 9 février 2021, 32% des 493 non retraités âgés de 18 ans et plus interrogés considèrent le PER comme le « top » pour se constituer un complément de revenu pour l’après-vie professionnelle. L’an dernier, ils étaient à peine 25% à penser cela.
Devant l’assurance vie
Mieux : le PER devance l’assurance vie, appréhendée par 28% des sondés comme le meilleur produit d’épargne pour financer ses vieux jours. C’est la première fois que le placement préféré des Français (plus de 1.700 milliards d’euros d’encours) n’arrive pas en tête sur cet item.
Il faut dire que, contrairement à l’assurance vie, le PER est spécifiquement conçu pour la préparation à la retraite. Hormis en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, surendettement, fin des allocations chômage...) ou en cas d’acquisition de la résidence principale, les fonds logés dans un plan sont bloqués jusqu’à la liquidation des droits à la retraite.
Sortie totale ou partielle en rentes
En outre, il est possible de dénouer au moment du départ à la retraite le PER partiellement ou totalement en rentes viagères (une somme versée régulièrement jusqu’au décès du souscripteur). Deux autres raisons peuvent expliquer le « leadership » du jeune PER en matière de préparation à la retraite.
La première est que ce placement a remplacé, depuis le 1er octobre 2020, la plupart des produits d’épargne retraite. Il n’est désormais plus possible de souscrire un plan d’épargne retraite populaire (Perp) ou un contrat de retraite Madelin, réservé aux travailleurs non-salariés (artisans, commerçants, chefs d’entreprise, professions libérales). En revanche, les Perp et Madelin ouverts avant cette date peuvent continuer à être alimentés.
Forte promotion
La deuxième raison est que les banques et, surtout les assureurs, mettent en avant le PER. Une manière, pour ces acteurs, de promouvoir ce nouveau placement, mais aussi de trouver un relais à l’assurance vie. Compte tenu de la baisse des taux d’intérêt, les rendements des fonds en euros ne cessent de décliner. Or, pour les épargnants qui souhaitent épargner sur le long terme, le PER peut s’avérer plus avantageux.
Ce placement, dont les fonds sont bloqués normalement jusqu’à la retraite, proposent, par défaut, une gestion pilotée. Plus le souscripteur s’approche de l’âge de la retraite et plus la part du portefeuille investie dans le fonds euros sécurisé s’accroit. Auparavant, l’allocation d’actifs aura privilégié les unités de compte majoritairement composées d’actions et donc potentiellement plus rémunératrices.